每一届买房人都有各种各样的困难，这一届买房人要么卡在摇号上，要么卡在贷款上。
据说最近很多银行现在已经停止收件了，贷款审批更是难上难，假流水也行不通了，经营贷也在严查，总之2021年就两个字——缺钱！
对于刚需朋友很不友好，好不容易摇到号，一心等着交房住新房，没想到由于流水不够，贷款审批过不了，要么补充首付少贷点，要么退房吧。拜托，哪个24K纯刚能轻轻松松拿出几十万？
话虽如此，但房还是要买的，流水不够怎么办呢？今天买房菌就来教你如何养流水，轻松应对房贷审核。建议准备买房的你，点赞收藏，要不回头找不到了。
01
公积金是个好东西，你该有一个
不是要说流水吗？为什么说到公积金了？相信我，这绝不是挂羊头卖狗肉。
要知道，不管是商贷也好、组合贷也罢，每个月的收入必须高于月供的2.2倍。公积金的利率远比商贷低，首套房利率为3.25%，二套房在此基础上上浮10%，而如今商贷首套房的利率都在5.88%左右。
举个
栗子
：假如黄大头需要贷款100万，采用纯商贷，年限30年，等额本息的方式，则每月需要偿还月供5918元，同样年限选择等额本金则月供为7677元，那么黄大头每月的收入必须要在1.3万-1.7万以上；如果采用公积金+商贷的组合贷形式，那么选择等额本息月供为5448元，等额本金月供为7020元，每月的收入只需达到1.2万-1.55万就够了。
道理大家都懂，但公司不买公积金怎么办？可以在外找公司代买，个人工商户和自由职业者也可以自己买。
公积金贷款政策中并未明确规定，公积金缴存单位必须和社保缴存单位一致。
所以大家对购买公积金这件事务必上心呀！
02
减少名下负债
房贷审批时需要查询家庭成员名下所有负债，收入水平要在月供+负债的2.2倍以上才能通过。
所以名下有负债的朋友请尽量减少名下负债，将负债控制在审批范围内
。
假如黄大头贷款15万买车，每月需还2K车贷，另外如今每个月还要偿还5K月供，那么每月的收入流水应该在1.51W以上，如果将车贷还清，每月就只需要1.1W的收入就够了。
03
如何养流水
首先养流水这事必须事先准备，少则半年，多则一年。
因为贷款时银行会要求提供半年至一年的银行流水。
什么是流水
：是指名下所有账户的资金往来，是较于固定的合法资金收入，包括工资、绩效、奖金、提成、分红、劳务费、房租收入等等，但不包括报销费用。
什么是有效的流水
：银行看重的是持续稳定的收入，时高时低的收入可能被视为偶然所得，或无效流水。不管资金大小，当天入，当天出，顶多算个过路财神，被视为无效流水。
怎样创造有效流水
：1、每月工资收入，尽量有零有整，固定日期汇入（避开节假日），浮动金额不要过大，汇款人最好是企业，并且备注有工资字样。绩效、奖金、提成等可以以季度的形式转入，同样备注相关字样，其浮动可以稍微大一点。
2、每月或每个季度可由非直系亲属转入一笔固定资金，备注为房租、稿酬等。
3、大额转入，小笔支出，账户始终保持有一定余额，且逐月增长。
4、取钱时间提前规划，切勿当天进当天出，如需花钱，建议分成多笔、金额由小到大转出。
04
流水不足如何解决
假如流水实在不足，又来不及现养，那么还有几个办法：1、拉长贷款年限，比如原本只想贷20年，可以延长至30年，月供降下来了，对流水的要求也就降了。
2、刚需买房，尤其是收入不高、流水不足的，在等额本息和等额本金两种还款方式之间首选等额本息，虽然利息还得多些，但能实实在在解决你当前的难题，如果确实心疼利息钱，大不了以后提前还款嘛。
3、此外，还可向银行提供股票、基金、存单等其他财产证明，不同银行对其认定程度不同，但也能在一定程度上提升银行对你还款能力的肯定。
4、增加共同购房人或者担保人，这里需要注意的是，担保人一般为直系亲属，且具备固定收入或固定资产。
另外，买房之前先查查自己及家庭成员的征信，如果征信有问题神仙也帮不了你，换位思考如果你是银行也不愿意把钱借给有信用污点的人吧。
最后，交定金和首付之前，先把流水打印一份请银行贷款经理预审，如果对方说“问题不大”就可以去交首付了，千万不要相信置业顾问或中介的一面之词，毕竟术业有专攻，他们也不清楚哪些款项是有效流水。
更不要听信X音大佬的“在购房合同上加一条无论何种原因贷款审批不了，买房有权要求全额退还定金”，能说出这种话的人一看就是没有实战经验的，二手房还好说，新房的购房合同一般都是开发商的统一模板，开发商是不会为了你改一个字的。
好了，话不多说，总而言之，买房是门技术活，多做功课，少吃亏！关注买房菌，你买房路上的好朋友。