随着存款利率降低，越来越多的人开始关注储蓄险，其中也包括收益“下有保证，上不封顶”的万能险。
比如有朋友分享之前买的金多多万能险：
这可把人羡慕坏了，其他朋友甚至我们的同事都来问：金多多还能买吗？有没有收益高而且能附加万能险的产品？
答案是肯定的，目前
除了金多多，还有多款优秀万能险，部分产品投保门槛不高，并且可以无限追加。
今天我们就来一起看看。内容如下：
万能险，究竟香在哪里？
挑选万能险，要注意哪些？
想要附加万能险，这5款很不错
万能险，究竟香在哪里？
买了万能险，它的账户价值会按照复利不断增长，我们退保或者“部分领取”就能拿到一笔钱，非常灵活。
相较于增额寿，它主要有3个优点：
1、收益下有保证，上不封顶
谈到万能险的收益，离不开两个利率：
最低保证利率：
保险公司承诺的最低利率，常见有1.75%、2.5%、3.0%；
实际结算利率：
保险公司实际给予的利率，和保险公司的投资情况有关，目前大多在4~5%。
下面和收益确定的增额寿做个收益对比，万能险分别按照3.0%和4.5%结算，具体如下表：
可以看到，万能险B如果按4.5%结算，所有时间段的收益都比增额寿A高；如果按3.0%结算，后期并不如增额寿A。
也就是说：
万能险，有机会给到更高的收益；而增额寿，可以给到确定的中等收益。
至于怎么选，很大程度上取决于个人的风险偏好：偏保守的，就选增额寿；带一些进取风格的，可以选万能险。
2、前期收益高
一些朋友不喜欢增额寿，部分原因是前期现金价值太低，不适合中短期的资金规划。
比如上面的增额寿A，10万块钱一次性交进去，首年年末现金价值只有8.8万，要过4年，现金价值才能超过保费。
而万能险就不一样了，像上面的万能险B，无论按3%还是4.5%结算，首年年末的账户价值都能超过10万，前5年的收益也会更高。
因此，万能险也适合5年左右的短期资金规划，用途更广泛。
不过前5年领钱或退保，都有一笔手续费，一般在5~1%，因此建议大家持有5年以上。
3、可以追加
很多朋友都担心：利率越来越低，3.5%的增额寿也可能下架，它们也很少支持追加，
那以后有钱了，又该往哪放呢？
这时候，万能险的作用就体现出来了。
万能险的加保规则写进条款，有钱了，都可以往里面放，时间和额度都很自由。
（某款万能险条款截图）
不过保险公司大都保留了审核权，也有可能设定加保上限。
总的来看，万能险正如同它的名字一样，收益可观，又很灵活。市场好的时候，可以拿出来投资其他理财产品，市场不好时，可以多放点钱来锁定收益，进可攻，退可守。
正是因为如此“万能”，
目前很少有单独可以买的万能险，想买的话，就得先买一份主险，比如买一份增额寿和年金险。
下面我们就分别从万能险和主险的角度，详细讲讲挑选要点。
挑选万能险，要注意哪些？
我们先从万能险本身看起。
1、万能险
万能险，主要关注3个方面，具体如下图，我们重点关注红字：
第一是收益，最重要的就是两个利率，越高越好。
其中保证利率写在条款里面，目前3%算是较高的，而过往结算利率，可以通过保险公司官网查询。
结算利率上，还要关注万能险是哪一年推出的、至今是否稳定。
一些产品为了营销，开始给得很高，后面就大幅调低。
第二是相关费用，主要关注趸交和追加时的手续费，一般在1~2%，
以及退保及部分领取的手续费，
一般前5年在5~1%
，后续为0，不同产品会有略微不同，在条款里面就能看到。
第三是用钱的灵活性，只需要看万能险的条款名称即可，
常见的有两类：
终身寿险（万能型）：
每年部分领取，没有上限；
年金险（万能型）：
每年部分领取，不能超过已交保费的20%。
比如交了10万块钱，第30年账户价值有24万。终身寿险（万能型）能一次性拿出20万，而年金险（万能型）每年最多拿出2万元。
所以终身寿险（万能型）用钱更加宽松，不过它会多出一笔风险保险费，也就是身故保障的费用。
比如30岁男性，趸交1万进万能账户，每年的风险保险费大概只有5元，某些年度可能为0。
2、主险
前面也提到过，想买万能险必须先买一份主险，目前主要有增额寿和年金险两类。
挑选主险时，要视需求而定：
如果本来就想买增额寿和年金险，
那么重点关注主险本身，包括收益、用钱灵活性等问题，万能险只是锦上添花；
如果主要想买万能险，
那么重点关注万能险的投保门槛，即主险保费超过多少才能附加万能险。
另外，
我们也要关注万能险的追加上限
，也就是万能险里最多能放多少钱。
好了，下面我们就从这两种需求出发，来看看哪些产品值得选。
想要附加万能险，这5款很不错
我们筛选了2款增额寿和3款养老年金险，它们的收益和可附加的万能险都很不错。其中鑫禧年年还可选两种不同的万能险，具体如下表：
直接说结论：
如果想买增额寿，
可以优先考虑增多多3号（泰山版），主险收益较高，1年交的情况下，只需要5万元就能附加金多多万能险，追加无上限，保证利率有3.0%，目前结算利率4.5%；
如果想买养老年金险，
可以优先考虑鑫禧年年，主险收益较高，有两款万能险可选：
一款是保证利率3.0%的富贵管家B款年金险（万能型），主险总保费超过30万可以附加，可无限追加。
另一款是保证利率2.5%的如意宝终身寿险（万能型），用钱没有20%已交保费的限制，最低9万元可以附加，主险保费超过100万，可无限追加。
如果主要想买万能险，
可以考虑北极星，最低1万元总保费就能附加恒大传家宝年金保险（万能型），可无限追加，不过它的保证利率只有2.5%。
想要高保证利率，预算足够也可以考虑前面那款金多多万能险，保证利率3.0%，追加的手续费也更低，只有1%。
需要注意的是，前4款万能险条款都写明加保需要“经我们审核同意”，而恒大传家宝年金保险（万能型）条款只是写了“可以随时支付追加保险费”，更加宽松。
写在最后
万能险较高的预期收益和灵活性，可以满足我们不同时期的资金需求。
因此，它很适合作为中短期乃至终身资产规划的一部分，对于偏好稳健的朋友，值得入手一份。
但买万能险，需要先买一份主险，所以我们要慎重考虑是否符合自己的需求，又是否值得。
另外，伴随着预定利率的可能下调，这些高保证利率的万能险也可能越来越少。
如果有需求，也有能力，可以早一点上车。如果不懂，请不要随便跟风。
关注深蓝保，回复【福利】，可免费领取：
《社保手册》《医保攻略》《保险方案》《防坑攻略》等超级干货资料。
帮助大家「认识保险、买对保险」是深蓝保的初衷，如果你有任何保险问题尽管找我，我将用从业6年的经验给您合适的建议；
通过深蓝保投保的粉丝，一旦出险，我们将全程协助理赔。